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  很多投保人除了希望享有人寿保障外,亦希望享有理想的投资回报,为将来生活上的各种规划作好准备。大部分具储蓄成分的保险产品,俗称「分红保单」。

  什么是分红保单?「分红保单」常见于终身人寿、储蓄人寿或有储蓄成分的危疾保险等长期保险产品。即是投保人除了得到寿险的身故保障外,还可以获得保险公司派发的红利,分享保险公司的利润。值得注意的是,一般「分红保单」的回报包含保证利益及非保证利益(红利)。保险公司会按投资策略和回报、索偿经验、营运费用等因素,检视和厘定派发多少红利。因此,投保人最终收取的红利有机会高于或低于所预期的投资回报。

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  如何选择分红保单?投保人在购买「分红保单」前,首先应考虑自己投保的目的是否为通过保险获取投资回报,并应清楚自己的投资取向、保障需要、财政状况、负担能力及产品特点等,从而选择适合自己的「分红保单」。

  同时,投保人在阅读保险公司提供的《利益说明文件》时,应留意分红产品中,非保证利益所占的比重。非保证利益的比重越高,预期回报越高,但潜在风险也越大。根据保监局指引的规定,保险公司须在《利益说明文件》中提供高回报的「乐观情景」与低回报的「悲观情景」估算,投保人亦可以在此了解自己预期可得回报的差距。投保人可以参考保监局网站上的分红实现率专页,了解保险公司不同的产品过往派发非保证利益的表现。若分红实现率接近100%,即表示接近达到预期的非保证利益。比率越高,代表实际派发的金额比《利益说明文件》中提供的回报更高,反之亦然。

  提示:你可以透过「财务需要分析」了解自己投资取向、保障需要及财政状况,从而以选择适合的「分红保单」。除了参考保单的预期现金价值,亦应该同时考虑产品的保障成分是否切合个人期望。

(作者为立桥人寿行政总裁)

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